Sposoby na wysoką emeryturę

Opublikowany w marcu raport ZUS wskazuje, że w ciągu najbliższych 5 lat deficyt Funduszu Ubezpieczeń Społecznych wyniesie 350 mld zł, co przy planowanych przychodach budżetu państwa na 2010 r.  w kwocie 250 mld zł nie wygląda dobrze. Natomiast dane z Organizacji Współpracy Gospodarczej i Rozwoju wskazują, że tak jak w 2000 r. na każdego emeryta przypadło 5 osób w wieku produkcyjnym, tak planuje się, że w roku 2050 na jednego emeryta będą przypadać mniej niż 2 osoby zdolne do pracy. Ponadto jak wyliczyli niektórzy doradcy, trzydziestoletni mężczyzna, który dzisiaj zarabia 4.000 zł brutto miesięcznie, otrzyma emeryturę w wysokości około 64% swojego ostatniego wynagrodzenia. Natomiast trzydziestoletnia kobieta zarabiająca dzisiaj miesięcznie 20.000 zł brutto –  otrzyma z dwóch filarów emeryturę stanowiącą zaledwie około 20% jej ostatniego wynagrodzenia.

Dane te jak widać nie napawają optymizmem. Nie chciałbym nikogo straszyć ale jedynie uświadomić jak wygląda sytuacja w obecnym systemie emerytalnym i zachęcić do wzięcia sprawy we własne ręce. Sposobem na powiększenie przyszłej emerytury jest dodatkowe inwestowanie pieniędzy we własnym zakresie, we „własnym funduszu emerytalnym”, który możemy stworzyć sami, jeśli posiadamy odpowiednią wiedzę lub skorzystać z dostępnych na rynku produktów służących do tego celu.

Poniżej zaprezentowano 8 sposobów na wyższą emeryturę:

1. Rozpocznij inwestowanie pieniędzy na emeryturę jak najwcześniej. Im szybciej zaczniesz inwestowanie nawet od małych sum pieniędzy, tym lepiej. Odkładanie tego na później zadziała na Twoją niekorzyść. Wynika to ze specyfiki działania procentu składanego, który powoduje że wypracowane odsetki po roku są reinwestowane w kolejnych latach. Żeby w pełni skorzystać z dobrodziejstwa procentu składanego potrzebne są dwa czynniki, po pierwsze – reinwestowanie kapitału, które najlepiej sprawdza się z systematycznym oszczędzaniem, po drugie – czas, bo im dłuższy okres czasu tym silniej pracują reinwestowane zyski. Gdybyś chciał w 10 lat przed emeryturą uzbierać kapitał emerytalny w wysokości 300.000 zł przy rocznej stopie zwrotu 7%, musielibyśmy co miesiąc inwestować 1723,20 zł.

Natomiast gdybyś zaczął inwestować 30 lat przed emeryturą i chciał uzbierać kapitał emerytalny w tej samej kwocie, przy tej samej rocznej stopie zwrotu, wystarczyłoby co miesiąc inwestować 244,48 zł.

Spójrz na wykresach na zielony kolor – tak pracuje procent od procentu.

Powiesz – super to wygląda ale co z inflacją? Choć jest inflacja i pieniądze tracą na wartości – to Ty za 10 lat też będziesz więcej zarabiać niż teraz. Przeczytaj ten artykuł i poznaj sposób na inflację.

2. Nie czekaj na hossę. Jeśli zastanawiasz się, czy jest dobry czas na zainwestowanie pieniędzy – pamiętaj, że np. akcje, jednostki funduszy inwestycyjnych akcyjnych, złoto itp. należy kupować tanio a sprzedawać drogo. Kiedy więc akcje są tanie?  Ponadto niewielu inwestorów potrafi przewidzieć jak będzie kształtowała się koniunktura na giełdzie, a czy Ty potrafisz? Moment wejścia w inwestycję jest ważny, jeśli chcesz jednorazowo zainwestować dużą kwotę pieniędzy. Natomiast jeśli Ty chcesz inwestować pieniądze na emeryturę, możesz to zacząć robić już wiele lat wcześniej ale rób to systematycznie. Wówczas moment wejścia w inwestycję nie będzie taki ważny, a wszelkie spadki możesz wykorzystać do tańszego zakupu, który zaowocuje większym zyskiem w przyszłości.

3. Systematyczność ważniejsza od oszczędzanej kwoty. Jeśli uważasz, że kwota jaką aktualnie możesz oszczędzać jest zbyt mała i na razie nie warto zaprzątać sobie tym głowy, wróć do punktu pierwszego i przeczytaj go jeszcze raz. Jeśli regularne inwestowanie rozpoczniemy wraz z rozpoczęciem pierwszej pracy (25 lat), inwestując zaledwie 100 zł miesięcznie – przewiduje się, że podwyższymy naszą emeryturę o 1.700 zł (prawie 630 zł po uwzględnieniu inflacji). Opóźnienie inwestycji o 5 lat spowoduje obniżenie naszej dodatkowej emerytury do 1.180 zł (realnie 438 zł), a o kolejne 5 lat – do 805 zł (realnie 300 zł).

4. Inwestuj stały odsetek swojego wynagrodzenia. Inwestowanie 100 zł miesięcznie spowoduje, że na przestrzeni lat zmniejszy się wartość tych pieniędzy w wyniku inflacji. Natomiast nasze dochody ulegną podwyższeniu w skutek podwyższenia kwalifikacji, zdobycia większego doświadczenia zawodowego, awansu, zmiany pracy i ogólnego wzrostu wynagrodzeń. Dlatego nie przyzwyczajaj się do stałej kwoty inwestowanych pieniędzy. Warto wykorzystać też tutaj sposób na inflację.

5. Nie ulegaj pokusie wydawania. Każdy z nas ma swoje potrzeby i marzenia, widzimy jak dookoła ludzie prowadzą konsumpcyjny tryb życia i też chcielibyśmy „zaszaleć”. Nie ulegajmy wydawaniu tak ciężko zaoszczędzonych pieniędzy, gdyż cały wysiłek pójdzie na marne. Jeśli wypłacisz pieniądze raz, ciężko Ci będzie odmówić sobie tego kolejny raz. Pamiętaj też, że jeśli wydasz swój kapitał emerytalny, nie stracisz tylko kapitału ale też przyszłe zyski. Odbudowanie kapitału będzie znowu ciężkie, trudne i będzie wymagało czasu.

6. Zdaj się na automatyzację. Jeśli masz problemy z dyscypliną i regularnym oszczędzaniem, skorzystaj ze zleceń stałych, które będą wykonywane tuż po otrzymaniu wynagrodzenia. Ten sposób uratuje Twój kapitał emerytalny przez pokusami i niepotrzebnymi emocjami, obawami, podczas niewielkich wahań na giełdzie.

7. Inwestujesz długoterminowo, więc nie myśl o tym, że na chwilę straciłeś dobrą pozycję, myśl długoterminowo. Wygrywa ten zawodnik, który pierwszy dotrze do mety a nie ten, który prowadził przez pewien dystans. Dlatego nie ulegaj emocjom na podstawie gorących wiadomości prasowych, nie podejmuj pochopnie decyzji i nie zmieniaj strategii. I tak samo jest z oszczędzanymi kwotami, lepiej robić to regularnie niż raz mniej a raz więcej, bo to uczy dobrych nawyków. Myśląc długoterminowo ustal swój zdywersifikowany portfel inwestycyjny podzielony na określone klasy aktywów takie jak np. akcje, obligacje, złoto, nieruchomości itp. a następnie pilnuj proporcji. Im bliżej do wieku emerytalnego tym inwestuj mniej agresywnie.

8. Dostosuj poziom ryzyka do siebie. Niewskazane jest byś inwestował ryzykownie, jeśli potem nie możesz spać po nocach, gorączkowo czytasz doniesienia finansowe i masz pokusę, by zmieniać strategię, ustalone proporcje portfela itp. Człowiek naturalnie dąży do wyeliminowania nadmiernego ryzyka właśnie w taki sposób. Dlatego już na samym początku tworzenia portfela inwestycyjnego, „własnego funduszu emerytalnego” weź pod uwagę akceptowane przez Ciebie ryzyko. Z drugiej strony – skoro w I i II filarze emerytalnym, środki są inwestowanie głównie w sposób bezpieczny (obligacje) – udział akcji i innych agresywnych aktywów w we „własnym funduszu emerytalnym” mógłby być większy.

Warto przeczytać:

Warto przeczytać:

Dodaj komentarz

Twój adres email nie zostanie opublikowany. Pola, których wypełnienie jest wymagane, są oznaczone symbolem *